Órganos del Banco de España

Los órganos del Banco de España pueden ser individuales o colectivos:

El Gobernador

Es quien dirige el Banco de España y actúa como su representante legal. Debe contar con una reconocida experiencia en materia bancaria y monetaria. Su mandato dura 6 años y no puede ser renovado. Además, preside dos órganos colegiados: el Consejo de Gobierno y la Comisión Ejecutiva. Es nombrado por el Rey a propuesta del Presidente del Gobierno.

El Subgobernador

Sustituye al gobernador cuando este se encuentra ausente, vacante o impedido. Es designado por el Gobierno a propuesta del gobernador y también debe tener experiencia acreditada en asuntos monetarios y bancarios. Puede ejercer las funciones que el gobernador le delegue. Su mandato es igualmente de 6 años sin posibilidad de renovación.

El Consejo de Gobierno

Es el órgano encargado de adoptar las decisiones más importantes del Banco de España. Entre sus funciones están aprobar circulares monetarias y ordinarias, así como proponer o imponer determinadas sanciones. Está compuesto por 10 miembros: el gobernador, el subgobernador y seis consejeros con reconocida competencia en materias económicas o jurídicas. Estos consejeros son nombrados por 6 años y sí pueden ser renovados por otro período igual. También forman parte del Consejo el Secretario General del Tesoro y la vicepresidenta de la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Asisten con voz pero sin voto los directores generales del Banco y el secretario general.

La Comisión Ejecutiva

Se ocupa, entre otras funciones, de resolver autorizaciones de entidades, formular recomendaciones y requerimientos, adoptar medidas de intervención y sustitución de órganos de administración, y nombrar a los directores generales. Está integrada por el gobernador, el subgobernador y dos consejeros elegidos por el Consejo de Gobierno a propuesta del gobernador. También participan los directores generales y el secretario general del Banco, aunque sin derecho a voto. Este órgano depende del Consejo de Gobierno y actúa bajo su autoridad.

La Comisión de Auditoría

Tiene como función revisar el primer proyecto de las cuentas del Banco de España antes de que sean examinadas por auditores externos independientes. Estos auditores se encargan de comprobar que los datos reflejados en las cuentas son correctos y reales. Además, la comisión supervisa la relación con los auditores externos y elabora informes sobre las cuentas. Debe reunirse al menos una vez cada tres meses. Finalmente, las cuentas son fiscalizadas por el Tribunal de Cuentas. Esta comisión está formada por dos miembros del Consejo de Gobierno.

El Interés en el Contrato de Seguro

El interés es uno de los elementos esenciales del contrato de seguro. En los seguros de daños, consiste en la relación que existe entre el asegurado y el bien protegido; mientras que, en los seguros de personas, se refiere a la relación del asegurado con un determinado acontecimiento.

In el seguro de daños, el interés tiene una importancia fundamental, ya que el contrato será nulo si no existe interés en el momento de celebrarse. Aunque la ley se refiere al momento de formalización del contrato, en realidad también es necesario que el interés exista cuando el seguro deba producir efectos. Por tanto, para que exista una relación jurídica válida, el interés debe estar presente.

La propiedad no es la única forma en que puede manifestarse el interés asegurado. También puede derivarse, por ejemplo, del uso de un vehículo o del disfrute de una vivienda alquilada. Además, el interés debe ser siempre lícito y puede reflejarse de diferentes maneras:

• Disminución patrimonial: cuando se produce un daño sobre una cosa o sobre un derecho.
• Aumento del pasivo: debido al nacimiento de una deuda, como ocurre en el seguro de responsabilidad civil.
• Falta de incremento patrimonial: como sucede en el seguro de lucro cesante, donde se cubren las ganancias que se dejan de obtener.

La Suma Asegurada y la Valoración del Bien

La suma asegurada es el límite máximo de la indemnización que se pacta en el seguro y que el asegurador pagará en cada siniestro. Se traduce en que esta es la cuantía, no el valor del interés, por el que el asegurado fija el interés en el contrato. Es un valor subjetivo en todo caso; por tanto, coincidirá o no con el valor objetivo. Determina indirectamente la prima que se va a pagar.

Para determinar la cuantía de la indemnización, se consideran los siguientes valores del bien:

• Valor inicial: valor del bien que estoy asegurando en el momento inicial.
• Valores sucesivos: valores del bien a medida que el contrato va transcurriendo; irá variando con el tiempo en función de las depreciaciones o de la recuperación de valor.
• Valor final: el que se produce inmediatamente antes de ocurrir el siniestro.
• Valor residual: el que tiene el objeto justamente después de producirse el siniestro.

Relación entre la Suma Asegurada y el Valor del Interés

Según la relación existente entre la suma asegurada y el valor real del bien, se distinguen tres situaciones:

• Seguro pleno: cuando el valor final es igual a la suma asegurada.
• Infraseguro: cuando la suma asegurada es inferior al valor del bien.
• Sobreseguro: cuando la suma asegurada es superior al valor del bien.

Cálculo de la Indemnización

En caso de siniestro, la regla general para determinar la cuantía a percibir es la siguiente:

La indemnización = daño × (suma asegurada / valor del interés)

Particularidades y Modalidades Especiales

• Efectos del sobreseguro: En el sobreseguro, es decir, cuando la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes puede exigir la reducción de la prima y de la suma, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas.
• Seguro a primer riesgo: Modalidad en la que una persona titular de distintos bienes de la misma naturaleza, que no están en el mismo lugar y, por lo tanto, no están sometidos al mismo riesgo, contrata un mismo seguro para todos, estableciéndose como suma asegurada el valor del más costoso de los bienes.
• Pólizas tasadas: Aquellas en las que las partes pueden fijar de común acuerdo el valor que se vaya a tener en consideración para el cálculo de la indemnización, con independencia de que sea el valor real del bien.