Régimen Jurídico de los Seguros Marítimos y el Préstamo a la Gruesa

1. Planteamiento General del Seguro Marítimo

Los seguros marítimos constituyen una especialidad justificada por los riesgos inherentes al mar, la necesidad de equilibrar la posición de negocio de los contratantes, la heterogeneidad de los intereses objeto de cobertura y su marcada dimensión internacional, con particular influencia del mercado asegurador de Londres.

Regulado por el Código de Comercio (CC, arts. 737 a 805), es un contrato mercantil, bilateral, oneroso, sinalagmático y consensual, cuya finalidad es dar cobertura al riesgo marítimo. Mediante este contrato, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado, a cambio de una prima y dentro de los límites convenidos.

2. La Noción de Riesgo Marítimo: Inclusiones y Exclusiones

La figura del riesgo marítimo justifica la especialidad de este seguro y delimita su ámbito de aplicación. La disciplina descansa en el principio de universalidad del riesgo: al asegurado le basta con demostrar que el siniestro se produjo por un riesgo de mar para obtener la indemnización pactada.

Riesgos Incluidos (Art. 755 CCom)

Entre los riesgos incluidos más habituales se encuentran:

• Varada o empeño del buque.
• Temporal, naufragio, abordaje fortuito.
• Cambio de derrota, echazón, fuego o explosión.
• Riesgos de guerra.

Riesgos Excluidos (Art. 756 CCom)

Entre los riesgos excluidos se mencionan:

• Cambio voluntario de derrotero.
• Separación espontánea del convoy.
• Prolongación de viaje a un puerto más remoto que el designado en el seguro.
• Disposiciones arbitrarias y contrarias a la póliza de fletamento o al conocimiento de embarque (tomadas por orden del fletante, cargadores y fletadores).
• Baratería del patrón (salvo pacto en contrario de inclusión).
• Mermas, derramas y dispendios (derivados de la naturaleza de las cosas aseguradas).
• Desgaste ordinario y rotura de la maquinaria.

Las pólizas suelen matizar estas exclusiones, ampliándolas o reduciéndolas. Las cláusulas más habituales son:

• Cláusula Libre o Franco de Avería Particular: Cubre solo siniestros mayores o aquellos que dan lugar al abandono por parte del asegurado.
• Cláusula Salvo Feliz Arribo: Solo cubre los riesgos cuya realización impida la llegada del buque o de las mercancías al puerto de destino.

3. Los Intereses Asegurables como Objeto del Contrato

El objeto del contrato de seguro marítimo es el interés asegurable, entendido como la relación económica de un sujeto con una cosa sometida a los riesgos de la navegación.

Para que una relación sea objeto de seguro marítimo, debe cumplir tres requisitos:

1. Que la relación de la persona con la cosa esté sometida a riesgos de navegación.
2. Que sea lícita.
3. Que la relación sea económica.

Tipos de Seguro Marítimo

Seguro de Cascos

Tiene por objeto el interés económico que liga a cualquier persona con el buque. El Código de Comercio permite asegurar separadamente el casco armado y equipado (con armamento).

Cuando el seguro se hace sobre el buque, quedan incluidos el casco y demás elementos; y cuando el seguro esté adscrito al buque, se excluye la carga. Según las cláusulas del Instituto de Aseguradores de Londres, como buque también se incluyen buques de recreo. Las modalidades de póliza son:

• Póliza Estimada: El valor no puede ser objeto de discusión, salvo fraude.
• Póliza Abierta: El valor se calcula al inicio del viaje.

Seguro de Facultades (Mercancías)

Cubre el interés sobre las mercancías objeto del transporte marítimo, incluyendo sus accesorios cuando su valor es relevante.

Seguro sobre el Flete y Beneficio Esperado

• Seguro de Flete: Cubre el riesgo de pérdida del derecho del porteador a cobrar el precio convenido. El riesgo de pérdida recae sobre el cargador, que deviene titular del interés asegurado.
• Seguro del Beneficio Esperado: Cubre el interés relativo a la ganancia que espera el asegurado con la llegada feliz de las mercancías al puerto de destino. El CC exige que la póliza especifique el beneficio que espera obtener el asegurado.

Seguro de Responsabilidad Civil del Naviero (P&I)

Carente de regulación específica y conocido como P&I (Protection and Indemnity), es un seguro adicional que cubre las responsabilidades no cubiertas por el seguro marítimo ordinario. Es de carácter mutuo (gestionado mediante los Clubes P&I).

Los riesgos cubiertos son heterogéneos e incluyen muertes, lesiones, daños a objetos fijos, etc., extendiéndose también a la recuperación de fletes, estadías y créditos. Actualmente, la cobertura se amplía con novedades como riesgos de guerra, contaminación o retrasos y huelgas.

4. El Elemento Formal del Contrato: La Póliza

El seguro marítimo es un contrato formal, siendo la póliza un requisito esencial para su validez. El Código de Comercio establece el contenido mínimo de la póliza, el cual puede ser ampliado libremente por las partes contratantes. Puede ser nominativa o a la orden.

La póliza tipo se integra por las condiciones generales (comunes) y las particulares (específicas). Las condiciones generales de las pólizas españolas se basan en:

• Las que elaboran las propias compañías de seguro.
• Las cláusulas del Instituto de Aseguradores de Londres.
• Las condiciones que regulan determinados tráficos o cargamentos.

5. Obligaciones y Deberes del Asegurado

Obligación Principal: Pago de la Prima

La obligación principal es pagar la prima en el tiempo y lugar pactados. Esta prima se rige por dos principios fundamentales:

• Indivisibilidad: Se debe en su totalidad desde que comienza el riesgo, al margen de la producción del siniestro. El asegurador no está obligado a devolver la prima cuando el asegurado renuncia al contrato antes del comienzo de la cobertura, salvo pacto contrario.
• Invariabilidad: La prima convenida no puede modificarse durante el curso del contrato, aunque se modifique el riesgo.

Deberes del Asegurado

Entre los deberes del asegurado, cabe señalar:

• Valorar los intereses objeto del seguro.
• Manifestar las circunstancias influyentes en la valoración del riesgo.
• Comunicar los demás seguros concertados sobre el mismo interés asegurado.
• Poner en conocimiento del asegurador las incidencias de la navegación.
• Sobrevenido el riesgo, el asegurado deberá ponerlo en conocimiento del asegurador rápidamente.
• Comunicar las circunstancias del siniestro.
• Actuar diligentemente para disminuir el daño (deber de salvamento).
• Requerir la intervención de peritos.
• Colaborar en la subrogación de la acción de daños contra el causante del siniestro.

6. Obligaciones y Deberes del Asegurador

Las obligaciones del asegurador se posponen hasta la producción del siniestro, mientras que los deberes son anteriores al mismo.

Obligación de Indemnizar

El siniestro conlleva la obligación de indemnizar el daño al asegurado en el lugar, plazo y forma convenidos (generalmente, el pago debe realizarse en un plazo de 15 días, salvo pacto contrario). Cuando el asegurador rechace el siniestro, deberá contradecirlo judicialmente, y el juez decidirá si está obligado a pagar.

Deberes del Asegurador

Entre los deberes, se encuentra el de firmar y entregar la póliza al asegurado (su inobservancia da lugar a indemnización sin anular el contrato). Es discutible el deber de proporcionar un formulario al asegurado para valorar el riesgo asegurado.

7. La Liquidación de Siniestros: Acción de Avería y Acción de Abandono

La liquidación de siniestro es el cálculo del daño y el pago de la indemnización. Existen dos procedimientos principales:

La Acción de Avería

Es general y se puede usar en cualquier tipo de daño. Se distinguen averías del buque y de la carga, así como la pérdida total, causa o deterioro.

• Respecto de los buques: La pérdida total ocurre cuando pierde su valor íntegro. Cabe distinguir entre pérdida real, económica, presunta y convenida.
• Respecto de las averías a las mercancías: Existen algunas especialidades, calculándose el daño comparando el valor que hubiera tenido en el puerto de destino con el que tenga en estado de deterioro.

La Liquidación por Abandono

Opera solo en siniestros mayores. No debe confundirse con el abandono a los acreedores. Este procedimiento transmite la propiedad de los bienes abandonados (asegurados) al asegurador, y el asegurado cobra el importe total de la indemnización.

La acción por abandono tiene la ventaja de ser un procedimiento más simple y rápido que la acción de avería, pues evita los trámites de cálculo de daño. Supuestos de abandono:

• Falta de noticias del buque pasado el plazo estipulado.
• Naufragio.
• Inhabilitación del buque para navegar.
• Apresamiento, embargo o detención por orden del Gobierno nacional o extranjero.
• Pérdida total de las cosas aseguradas (material y presunta).

Prescripción de Acciones

Las acciones prescriben a los tres años, contados desde la fecha del siniestro.

8. El Préstamo a la Gruesa (Bottomry)

Es un contrato en el que, bajo cualquier condición, el reembolso de la suma prestada y el premio convenido depende del feliz arribo a puerto de los efectos sobre que esté hecho, o del valor que obtengan en caso de siniestro.

Este contrato tiene dos finalidades principales: facilitar fondos al naviero y dar cobertura a la expedición.