Conceptos Fundamentales del Derecho de Seguros

Póliza de Seguro

La Póliza de Seguro es el documento o contrato suscrito con una entidad de seguros, en el que se establecen las normas que han de regular la relación contractual de aseguramiento entre ambas partes (asegurador y asegurado), especificándose sus derechos y obligaciones respectivos.

Elementos Esenciales de un Contrato de Seguro

Los elementos fundamentales que componen un contrato de seguro son:

• Interés Asegurable
• Riesgo
• Prima
• Indemnización

Interés Asegurable

Es la legítima pretensión de conservación del bien asegurado. En los seguros de vida, este interés consiste en la conservación de la vida del asegurado.

Para su validez y continuidad, el interés asegurable debe cumplir con las siguientes condiciones:

• Debe existir al momento de la contratación del seguro.
• Debe existir al momento de ocurrir el siniestro.

Si el interés no llega a existir o cesa durante la vigencia del seguro, el contrato termina automáticamente.

Riesgo

En la terminología aseguradora, este concepto se emplea para expresar indistintamente dos ideas diferentes:

1. El objeto asegurado (por ejemplo: la casa, la empresa, la vida, etc.).
2. La posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza, obligando al asegurador a efectuar la indemnización que le corresponde.

Este último es el criterio técnicamente correcto. En tal sentido, se habla de riesgo de incendio o muerte para aludir a la posibilidad de que el objeto o persona asegurados sufran un daño material o fallecimiento, respectivamente. Asimismo, se habla de riesgo de mayor o menor gravedad para referirse a la probabilidad más o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir.

Prima

La Prima es el precio del seguro.

Sus características principales son:

• Es una obligación fundamental del asegurado.
• Es de libre fijación por parte de la aseguradora.

El no pago de la prima puede activar cláusulas contractuales que dan término a la obligación de indemnización del asegurador.

Indemnización

La Indemnización es la restitución del patrimonio afectado al estado que tenía con anterioridad a la ocurrencia del siniestro.

La procedencia de una indemnización lleva implícita la concurrencia de varias condiciones:

• La existencia de un contrato de seguros válido.
• Que haya ocurrido un siniestro por alguno de los riesgos previstos y cubiertos por la póliza.
• Que el siniestro haya ocurrido durante la vigencia de la póliza.

Principios Éticos y Legales en el Ámbito Jurídico y Empresarial

Moral

La Moral se define como el conjunto de normas que rigen el comportamiento de las personas que forman parte de una sociedad determinada, de modo que puedan contribuir al mantenimiento de la estabilidad y de la estructura social. Se suele relacionar el concepto de moral con la conformidad con las leyes implícitas y explícitas de un grupo social, que se transmiten a los individuos dentro del proceso de socialización al que se someten a lo largo de su desarrollo. En este sentido, la moral parte de las tradiciones y los valores del contexto en que nos criamos.

Ética

La Ética es una rama de la filosofía que tiene como centro la conducta humana, siendo su razón central la persona. Son los principios que orientan a las personas con respecto al concepto de la vida. Es una ciencia normativa y práctica que estudia las normas y reglas de conducta que componen el universo de la moral de la vida individual y social del ser humano. Estudia y sistematiza los conceptos del bien y el mal, y tiene como objetivo definir de forma racional qué constituye un acto bueno o virtuoso, independientemente de la cultura en la que se enmarque.

Ética Empresarial

La Ética Empresarial es la aplicación y el estudio sistemático de costumbres, valores morales y estándares que guían la conducta en el contexto empresarial. Sus principios se refieren a los conceptos, directrices y reglas que ayudan a los gerentes y empleados a tomar juicios morales. La ética empresarial tiene que ver con lo que constituye lo justo y lo injusto de la conducta humana en el ámbito del mundo comercial. Basada en el principio de respeto al ser humano, la ética empresarial promueve la aplicación de criterios morales a la empresa, a todos sus participantes y a quienes se relacionan con la misma.

Fraude

El Fraude se puede definir como:

• Acción contraria a la verdad y a la rectitud, que perjudica a la persona contra quien se comete.
• Acto tendente a eludir una disposición legal en perjuicio del Estado o de terceros.
• Delito que comete el encargado de vigilar la ejecución de contratos públicos, o de algunos privados, confabulándose con la representación de los intereses opuestos.

Ventajas para las Aseguradoras frente al Fraude según la Nueva Ley de Seguros 20.667

La Ley de Seguros N° 20.667 introduce importantes ventajas para las aseguradoras en la prevención y gestión del fraude, asignando una mayor responsabilidad al asegurado:

• Obligación de Declaración: Obliga al asegurado a declarar todo lo que consulte el asegurador para identificar y/o evaluar el riesgo comprometido, asignándole una mayor responsabilidad respecto de la veracidad de sus dichos.
• Cumplimiento de Pago: El asegurado no solo deberá señalar si tiene o no otros seguros sobre el mismo objeto, sino también cumplir con el pago de la prima en la forma y época pactadas. De lo contrario, la aseguradora podrá terminar unilateralmente el contrato sin indemnización ni devolución de la prima restante.
• Cuidado y Celo: Compromete al asegurado al “cuidado y celo” para prevenir el siniestro, no agravar el riesgo e informar al asegurador de las circunstancias que lo agraven.
• Medidas ante Siniestro: Frente a un posible siniestro, el asegurado deberá tomar medidas para salvar la cosa asegurada o conservar sus restos, y también notificar al asegurador con celeridad sobre cualquier hecho que pueda producirlo.
• Declaración Fiel: De ocurrir el siniestro, deberá acreditar el hecho y declarar “fielmente y sin reticencia sus circunstancias y consecuencias”.