Planificación Financiera Personal

De Sueños a Proyectos: La Ruta hacia tus Metas

Un sueño es algo a lo que quieres llegar o conseguir. Un proyecto es todo lo que haces para conseguir tus sueños.

3 claves para pasar de sueños a proyectos:

1. ¿Dónde queremos llegar? Es nuestro objetivo y es importante identificarlo.
2. ¿Cuál es la situación actual? Analizar las circunstancias que puedan influir.
3. ¿Cómo, cuándo y con qué recursos llegar? Plantear las acciones que vamos a realizar para conseguir el objetivo.

Establecimiento de Objetivos SMART

Para establecer objetivos, utiliza la definición SMART (inteligente):

• Specific (Específico): Tienen que ser precisos.
• Measurable (Medible): Tiene que ser medible (dinero, esfuerzo, tiempo…).
• Achievable (Alcanzable): Algo que sea alcanzable, no fantástico.
• Realistic (Realista): Tenemos que tener recursos para conseguirlo (dinero, tiempo…).
• Timed (Con Plazo): Tenemos que marcar un tiempo para conseguirlo (año, mes…).

Debemos plantearnos el objetivo realista que queremos claramente. Hay que poner todo nuestro empeño en esto, porque si no, nos acabamos distrayendo y no lo conseguimos.

Gestión Económica Familiar

El Presupuesto Familiar: Herramienta Esencial

El presupuesto familiar es una tabla de al menos dos columnas: ingresos y gastos. Hay que aprender a controlar nuestros gastos para poder pagar las facturas o para convertir nuestros sueños en realidad.

Un presupuesto es un instrumento para gestionar nuestra economía en el que se concretan los ingresos esperados y los gastos previstos, generalmente en un mes. Entre los gastos, se reserva una cantidad como ahorro para proyectos personales y como fondo de emergencia.

Sirve para:

• Controlar los gastos: Se mantienen en función de los ingresos y, si es necesario, se priorizan, se reducen o se eliminan.
• Conocer la situación de nuestra economía: Sirve para saber si tenemos suficiente dinero cuando no hay un presupuesto.
• Hacer previsiones de futuro: Si controlo el dinero, puedo hacerlo. Ahorrando, lo podrás permitir.
• Promover hábitos inteligentes de gasto: El presupuesto hace que digas que no a gastos innecesarios y ayuda a centrarnos en nuestros proyectos.

Componentes del Presupuesto: Ingresos y Gastos

Ingresos: salarios, pensiones, renta (capital o inmuebles), ayudas, otros ingresos (lotería).

Gastos:

• FIJOS: vivienda, préstamos, seguros, impuestos.
• VARIABLES NECESARIOS: alimentación, educación, suministros, transporte, cuidado personal/familiar.
• VARIABLES NO NECESARIOS: ocio en su totalidad.
• IMPREVISTOS: averías, reformas, gastos extra (dentista).

Diagnóstico de la Situación Económica

Cuando la resta de ingresos y gastos sale positiva, estamos ahorrando; pero si sale negativa, estamos endeudados. Si la deuda supera el 40% de los ingresos, ya sí supone un problema. Es entonces cuando revisamos la columna de los gastos para poder ajustarlos.

Ajuste y Optimización de Gastos

Se trata de recortar todo tipo de gastos. Los gastos fijos no se pueden ajustar fácilmente, pero sí son negociables. Los gastos no necesarios y los variables necesarios sí que se pueden ajustar, ya que los no necesarios son prescindibles y se tratan de lujos, y los variables necesarios podemos reducirlos si hacemos un uso racional.

Patrimonio, Solvencia y Liquidez

El patrimonio familiar es el conjunto de bienes y derechos. Las obligaciones o deudas son los pasivos.

Patrimonio neto = Bienes + Derechos – Obligaciones

• Solvencia: Capacidad que tiene una persona de afrontar las deudas. Si no se puede, se le declara insolvente. Por ejemplo, un activo es cuando recibo 50€; un pasivo es cuando doy 50€.
• Liquidez: Capacidad que tiene un activo de convertirse en dinero de una forma más o menos rápida. Vender un libro es más líquido que vender terrenos, ya que el libro se puede vender antes.

El Ahorro y la Deuda

La Decisión de Ahorrar: Construyendo tu Futuro

Ahorrar es guardar o reservar dinero para hacer realidad tus proyectos y renunciar a gastos ahora para hacerlo más tarde. La decisión de ahorrar se basa en las condiciones que se tienen y los recursos que solemos enfocar a nuestros objetivos, pero siempre dentro de nuestra situación y considerando el coste de oportunidad. Endeudarnos es ahorrar en diferido.

Para empezar a ahorrar, de cada paga que tengamos, nos tenemos que guardar al menos un 10% como ahorro. Al tomar decisiones de gasto, tenemos que acordarnos del concepto de coste de oportunidad, que nos ayudará a elegir cuándo gastar y cuándo ahorrar.

Factores que Influyen en la Capacidad de Ahorro

¿De qué depende la capacidad de ahorro? Ahorrar es reservar el dinero para más adelante, lo que supone un esfuerzo, por lo que hay que saber esperar. Las personas que saben esperar controlan mejor sus emociones, y los que se dejan llevar por el beneficio inmediato son más impulsivos.

Productos de Ahorro

Los depósitos a plazo fijo consisten en darle dinero a una entidad bancaria a cambio de un interés durante un tiempo. Si se necesitase ese dinero antes de la fecha de vencimiento, se debe pagar una penalización.

Gestión de la Deuda: Niveles y Consecuencias

Niveles de Deuda en relación con los Ingresos:

• 60-100%: Morosidad.
• 40-60%: Riesgo de impago.
• 20-40%: Límite.
• <20%: Situación aceptable.

Reunificación de Deudas y Consecuencias del Impago

La reunificación de deudas consiste en unir todas las deudas en una sola cuota mensual.

Consecuencias del impago:

• Si es una hipoteca, se solicita su ejecución. Se le da un plazo y, si no, se subasta la vivienda.
• Si es un préstamo personal, el banco puede embargar los bienes al deudor para saldar la deuda.

El Dinero y el Sistema Bancario

El Dinero: Concepto y Funciones

Si no hubiera dinero, existiría el trueque entre productos de mismo valor y que sean fraccionables.

Dinero: Todo medio de cambio y de pago aceptado por la sociedad.

Funciones del dinero:

• Medio de cambio: Facilita el comercio.
• Depósito de valor: El dinero nunca pierde su valor. Es un medio para mantener la riqueza y poder ahorrar.
• Unidad de cuenta o de medida: Ayuda a medir en euros, como el PIB.

La Evolución Histórica del Dinero

1. El dinero mercancía: Tiene su propio valor de uso. Para poder ser dinero, debe cumplir unos requisitos: escaso (garantiza su valor), homogéneo, transportable, aceptado en la sociedad, estable en el tiempo, duradero y fraccionable. La incomodidad de llevar la plata, el oro y el bronce llevó a la creación de las monedas.
2. El dinero papel: Surgió por los orfebres en la Edad Media, que depositaban el oro a cambio de unos certificados (recibos de papel). Así nació el dinero papel convertible en oro. Este papel fue sustituido por billetes de banco por los primeros bancos.
3. El dinero fiduciario: Viene de atribuirle un valor confiando en que todo el mundo va a hacer lo mismo. El Estado entrega el dinero en billetes y monedas, pero no puede fabricar dinero de manera artificial, porque perdería su valor y generaríamos inflación.

La Creación del Dinero Bancario

La función básica del banco es captar depósitos pagando un interés y conceder préstamos cobrando un interés. Los bancos saben que los ahorros no se retiran de una sola vez, por lo que mantienen una pequeña parte de sus depósitos en reservas. El Banco Central los obliga a tener un porcentaje mínimo, el coeficiente de caja. El banco presta ese dinero, creando el dinero bancario.

¿Están garantizados nuestros ahorros? Las personas confían en el banco, ya que el Gobierno siempre hace todo lo posible para que no entre en quiebra, ya sea nacionalizándolos o creando fondos de garantía. También el Estado proporciona capital al banco.

En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre las cuentas hasta 100.000€ por titular.

Cuentas Bancarias: Tipos y Servicios

El IBAN es un código internacional que identifica una cuenta bancaria. Tiene 2 letras por país (ES), 22 números (2 de control internacional y 20 del banco: entidad, oficina, dígitos de control y número de cuenta).

• Una transferencia es una orden de un cliente para que el banco envíe dinero de una cuenta a otra (beneficiario).
• Un cheque es un medio de pago por el cual un cliente ordena a su banco pagar una cantidad a otra persona o empresa. Puede ser nominal (a tu nombre) o al portador (el que lo lleva al banco).

La cuenta bancaria es nuestra relación con los bancos. Puede ser corriente o de ahorro. La persona que abre la cuenta es el titular. Pueden ser individuales; o colectivas: indistintas (cualquiera de los miembros puede sacar el dinero firmando) o conjuntas (es necesaria la firma de todos).

Características y Servicios de las Cuentas Bancarias

Características:

• Liquidez total: Podemos sacar dinero en todo momento.
• Remuneración escasa o nula: Interés al 0%, no son por ahorro.
• Comisiones de mantenimiento: Nos cobran comisión por tenerla.
• Acceso a múltiples servicios: Son muy útiles.

Servicios:

• Domiciliación de nóminas.
• Domiciliación de recibos.
• Cajeros automáticos.
• Medios de pago.
• Otros.

Control de movimientos de cuenta: Mediante el extracto de cuenta, que recoge los movimientos y el saldo disponible como un documento. Cuando no hay dinero y se gasta más del que hay, es quedarse en números rojos.

Tarjetas Bancarias: Débito y Crédito

Las tarjetas bancarias son medios de pago emitidos por las entidades financieras que nos permiten disponer del dinero de nuestra cuenta bancaria.

Tipos:

• Tarjeta de débito: Se dispone directamente del dinero de nuestra cuenta. Es necesario tener fondos para afrontar el pago.
• Tarjeta de crédito: Son de pago aplazado que permiten comprar sin necesidad de tener fondos, ya que las facturas se cargan en los plazos previstos en el contrato. El dinero gastado se puede pagar de 2 formas: pago por la totalidad (compras ahora, pagas el mes que viene) o pago aplazado (cada mes se paga una cantidad, revolving).

El Mercado Laboral y los Ingresos

Los Salarios y la Productividad

La entrega de salarios depende de la productividad. Esta, a su vez, depende del capital humano, de los bienes de producción y de los avances tecnológicos.

Peculiaridades del Mercado de Trabajo

En el mercado de trabajo influyen las empresas y los sindicatos en los salarios. El trabajo es muy heterogéneo: riesgo, capital humano, talento y discriminación.

Estructura del Mercado Laboral

Población:

• Menores de 16 años.
• Mayores de 16 años:
  • Población activa: Parados y ocupados.
  • Población inactiva.

Tasas de Actividad y de Paro

• Tasa de Actividad (TA): Proporción de población activa con la población en edad de trabajar. Se divide la Población Activa (PA) y la Población Total (PT).
  TA = (PA / PT) x 100
• Tasa de Paro (TP): Porcentaje de parados ante la población activa.
  TP = (Parados / PA) x 100

La Nómina: Comprendiendo tu Salario

La nómina es un recibo que examina el pago del salario de una manera más detallada.

Componentes de la Nómina

1. Datos básicos: CIF, domicilio, nombre de empresa y cotización.
2. Otros datos: Nombre del trabajador o la categoría laboral.
3. Devengos: Salario base, complementos salariales, salario en especie y percepciones no salariales. La suma de todo esto es el salario bruto.
4. Deducciones: Cotización a la Seguridad Social, retención del IRPF y otros (anticipos).

Restando las deducciones de los devengos, obtendremos el salario real (neto o líquido).

Tipos de Desempleo: Causas y Efectos

Según las causas que lo provocan:

1. Estacional: Se genera en determinadas épocas del año. Pueden ser hosteleras, agrícolas…
2. Cíclico: Se provoca por las crisis económicas, que pasan por expansión o recesión, cuando la producción disminuye.
3. Friccional o transitorio: Se produce cuando se cambia de trabajo y se está temporalmente en paro. No supone un gran problema.
4. Estructural: Lo causan desajustes entre la cualificación de los trabajadores y las necesidades del mercado. Esto supone un gran problema por el trabajo de trasvase hacia sectores en auge.

Gestión de Riesgos y Consumo Inteligente

Gestión del Riesgo y Seguros

No todos los seguros son obligatorios (solo vehículos, casa, mascota en algunos casos). El seguro es una cuota a pagar que asegura todo tipo de riesgo.

Estrategias y Tipos de Seguros

Estrategias ante el riesgo: evitarlo, reducirlo, transferirlo a una compañía de seguros, aceptarlo (solo para pequeños riesgos).

Tipos de seguros:

• De vehículos: En caso propio o daños a terceros. Es obligatorio.
• De vida: Si alguien fallece, le dan dinero a la familia.
• De hogar: Protege nuestra casa.
• De responsabilidad civil: Si causamos daños a otras personas.

¿Cómo funcionan? Se paga una prima para asegurar. Se recibe una póliza que detalla qué cubre.

¿Qué encarece tu seguro? Características del vehículo, edad, contratar sin comprar, cantidad de franquicia y daños menores, número y frecuencia de los partes y otros factores.

Consumo Inteligente: Hábitos y Derechos

Las 7 características del consumo inteligente:

1. Consumo consciente: Sabe lo que necesito, lo exige y asume las consecuencias.
2. Consumo informado: Actúa con inteligencia comparando y valorando.
3. Consumo crítico: Se valora a sí mismo ante la publicidad y lo externo.
4. Consumo saludable: Promueve buenos hábitos, evitando los malos.
5. Consumo sostenible: Reduce su efecto en el medioambiente.
6. Consumo solidario: Considera los efectos de su consumo en los demás.
7. Consumo activo: Multiplica nuestro poder.

Derechos del Consumidor

Tus derechos como consumidor: devolución de compras por internet, cambio de productos defectuosos, garantía de los productos de segunda mano, cambio de compañía telefónica, reclamación por daños en el equipaje facturado.