Concepto de Seguros

El seguro es un contrato por el que el asegurador se obliga, en caso de que ocurra un evento previamente pactado, a indemnizar al asegurado con cierto capital. A cambio, el asegurado pagará una prima.

Elementos Personales del Contrato de Seguro

En un contrato de seguro pueden intervenir las siguientes personas:

• El Asegurador o Compañía de Seguros

  Es una empresa autorizada que adquiere la obligación de pagar los daños que ocasione el siniestro previsto. A cambio, cobra una prima.

• El Asegurado

  Es la persona titular del interés asegurado y que sufre el perjuicio económico en sus bienes o en su persona.

• El Tomador del Seguro

  Es la persona que contrata el seguro y se obliga a pagar las primas. Puede coincidir o no con el asegurado.

• El Beneficiario

  Es la persona que recibe las indemnizaciones; puede ser el tomador u otras personas.

Elementos Formales del Contrato de Seguro

• El Riesgo

  Es el evento que, de producirse, dará lugar al siniestro.

• El Siniestro

  Es la concreción material del riesgo. No se considerarán siniestro las siguientes circunstancias:

  • Causas intencionadas.
  • Eventos por fuerza mayor relacionados con catástrofes naturales.

• La Indemnización

  Es el capital que recibirá el beneficiario del seguro en caso de ocurrir el siniestro.

• La Prima

  Es el pago que efectúa el tomador a la compañía de seguros.

La Póliza de Seguro

La póliza es el contrato que recoge las características del seguro y donde se detallan las cláusulas particulares. En España, es obligatorio que exista una póliza firmada por ambas partes.

Las cláusulas particulares que suelen incluirse son:

• Importe de la prima y forma de pago.
• Fecha de comienzo y fin del contrato.
• Designación del agente que ha mediado.

Clases de Seguros

En la actualidad, se puede asegurar casi cualquier cosa, desde lo más habitual como una casa o un coche, hasta rarezas como piernas o dedos.

Los seguros pueden clasificarse en tres grandes grupos:

1. Seguros de Personas

• Seguros de vida.
• Seguro de accidentes.
• Seguro de enfermedad.
• Seguro de jubilación.

2. Seguros de Daños

• Seguros de incendios.
• Seguros de robo.
• Seguros de transporte de mercancías.
• Seguros de vehículos.

3. Seguros Patrimoniales

• Seguro de responsabilidad civil.
• Seguro de defensa jurídica.
• Seguro de lucro cesante.
• Seguro de crédito y caución.

Seguros de Personas: Coberturas y Modalidades

Estos seguros comprenden todos los riesgos que pueden afectar a la asistencia, la integridad corporal o la salud de una persona o conjunto de personas.

Seguros de Vida

El tomador del seguro lo establece en nombre propio o en el de otra persona, nombrando beneficiarios que recibirán una indemnización en caso de que el asegurado fallezca.

Para el cálculo de las primas se tienen en cuenta la cantidad asegurada, la edad, la profesión, el sexo, el estado de salud, entre otros factores.

Los seguros de vida pueden ser de dos modalidades:

• Seguro de Vida en Caso de Muerte

  Cuando el riesgo asegurado es el fallecimiento.

• Seguro de Vida en Caso de Supervivencia

  En este caso, la indemnización se cobrará si se supera una determinada edad.

Seguros de Accidentes

Cubre el riesgo de sufrir una lesión corporal derivada de un accidente.

Se pueden establecer varias coberturas, como el fallecimiento, la incapacidad permanente, la incapacidad temporal y la asistencia sanitaria.

Seguro de Enfermedad y Asistencia Sanitaria

El seguro de enfermedad cubre el riesgo de enfermedad de las personas incluidas en la póliza, garantizando una indemnización por los gastos ocasionados. Puede cubrir intervenciones quirúrgicas, días de hospitalización, entre otros.

El seguro de asistencia sanitaria pone a disposición del asegurado una oferta médica y hospitalaria previamente concertada, a la que puede acudir sin efectuar ningún pago.

Seguros de Daños: Protección Patrimonial

Los seguros de daños cubren el importe de los daños sufridos en un bien del asegurado.

Seguros de Incendios

Cubre los daños ocasionados por incendios en un objeto asegurado que ha sido descrito en la póliza. No cubre los incendios derivados por culpa o dolo del asegurado.

La cobertura abarca, además de los daños ocasionados, los gastos derivados de la extinción.

Seguro de Robo

Cubre la sustracción ilegítima de las cosas aseguradas, incluyendo el daño ocasionado.

Seguros de Transporte de Mercancías

Cubren los daños que puedan sufrir las mercancías transportadas como consecuencia de un accidente. Puede ser contratado por el transportista o por el propietario de las mercancías.

Seguros de Vehículos

Es un seguro obligatorio que cubre los daños que pueda ocasionar el propietario a terceros (personas y bienes) con motivo de la circulación.

Como característica, destacamos que es un seguro de acción directa contra el asegurador, aunque este pueda luego exigir el reembolso de las indemnizaciones al asegurado si se demuestra negligencia del conductor.

Seguros Patrimoniales: Protección de Activos y Responsabilidades

Cubren los riesgos que afecten al patrimonio de una persona o empresa como consecuencia de realizar una actividad. Existen varios tipos:

Seguro de Responsabilidad Civil

Su objeto es compensar económicamente a los perjudicados por un siniestro cuando exista culpa o responsabilidad del asegurado. La responsabilidad puede ser particular (derivada de la vida personal), profesional (derivada de una actividad profesional), entre otras.

Seguro de Lucro Cesante

Cubre las pérdidas económicas que sufre una persona o empresa por la interrupción de una actividad previamente descrita en la póliza.

Seguro de Crédito y Caución

Cubre la insolvencia de un deudor. Se aplica a aquellas personas o empresas que venden a crédito o que realizan contratos que son incumplidos por la otra parte.