1. Definiciones Clave en Finanzas Personales

Consumo

Es el dinero que se gasta en comprar bienes y servicios.

Ahorro

Es aquella parte de nuestros ingresos que no se destina a consumir. Ello permite conseguir nuestros proyectos y objetivos futuros.

Deuda

Es el dinero que pedimos prestado y que tendremos que devolver en el futuro junto a unos intereses. Es lo contrario al ahorro.

2. La Importancia del Ahorro

El ahorro es importante para conseguir nuestros proyectos y objetivos futuros. Las razones principales son:

• Emergencias o imprevistos: Nunca se sabe qué puede pasar en el futuro (un despido, una avería del coche…). Ahorrar es una manera de protegernos ante posibles situaciones inesperadas.
• Pérdidas de ingresos: Si perdemos nuestro trabajo o aquello que nos proporciona los ingresos necesarios para vivir, podemos encontrarnos en una situación muy complicada si no tenemos ahorros.
• Grandes gastos futuros: Las familias tienen que ahorrar para poder hacer grandes compras (una vivienda, un coche, irse de vacaciones…).
• Invertir el dinero: Ahorrar permite hacer inversiones y, con ello, sacar un beneficio y aumentar nuestra riqueza.

3. Porcentaje Recomendado de Ahorro Mensual

Ahorrar un 10% de tus ingresos mensuales puede ser una cantidad suficiente como punto de partida.

4. El Fondo de Emergencia: Qué Es y Cuánto Necesitas

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero ahorrado que tenemos guardado para posibles situaciones imprevistas o de emergencia.

La cantidad necesaria que hay que tener en el fondo de emergencia depende de las circunstancias personales, pero se considera que una buena cifra es aquella que nos permita mantener todos nuestros gastos durante 6 meses.

5. El Presupuesto Personal: Elaboración y Utilidad

Un presupuesto es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a permitir hacer un seguimiento de los mismos.

¿Para qué sirve un presupuesto?

• Saber en qué nos gastamos el dinero.
• Priorizar los gastos.
• Ahorrar para conseguir unos objetivos.
• Vivir dentro de nuestras posibilidades.
• Llevar un control y no desviarnos.

Pasos para elaborar un presupuesto:

1. Identificar ingresos y gastos.
2. Priorizar gastos.
3. Fijar el ahorro como gasto obligatorio.
4. Seguimiento del presupuesto.
5. Revisar y hacer ajustes.

6. Entendiendo la Deuda: Ventajas e Inconvenientes

La deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde.

Ventajas:

• Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata.
• Permite mejorar el nivel de vida actual.

Inconvenientes:

• Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: gastos fijos obligatorios.
• Tienen un coste: intereses.

7. Tipos de Interés: Fijo vs. Variable

Tipo de interés nominal fijo

Se mantiene igual durante todo el tiempo del préstamo. El inconveniente es que suele ser más alto que el variable.

Tipo de interés nominal variable

Sube o baja a lo largo del préstamo, ya que depende de diferentes circunstancias; está vinculado a un tipo de referencia.

8. TAE vs. TIN: Comprendiendo el Coste Real de un Préstamo

La TAE (Tasa Anual Equivalente) nos mide el porcentaje total que tendremos que devolver sobre la cantidad prestada, incluyendo todos los gastos.

Su diferencia con el TIN (Tipo de Interés Nominal) es que el TIN es el interés sin gastos añadidos, mientras que la TAE incluye el interés, comisiones y otros pagos, mostrando el coste real anual del préstamo.

La TAE permite comparar mejor los productos financieros.

9. Opciones Comunes para Solicitar Préstamos

• Préstamo hipotecario: Se concede para comprar una vivienda. En caso de impago, el prestamista puede ejecutar la garantía (la vivienda) para recuperar el préstamo.
• Préstamo personal: Son para gastos concretos, como pagar estudios, un coche o vacaciones. El coste suele ser más elevado que el de las hipotecas.
• Tarjeta de crédito: Permiten aplazar el pago y pagarlo todo de una vez a final de mes, o pagar a plazos (generalmente con intereses altos).
• Tarjetas de otros establecimientos: Son tarjetas propias que ofrecen grandes superficies o comercios.
• Descubiertos en cuenta (“números rojos”): Ocurre cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en nuestra cuenta corriente. Suelen tener costes muy elevados.
• Créditos rápidos: Son préstamos que se conceden por importes bajos y se pueden conseguir rápidamente, pero a menudo con intereses muy altos.

10. Evaluación del Nivel de Endeudamiento Personal

El nivel de deuda recomendable es aquel en el que los pagos mensuales de deudas (sin contar la hipoteca) no llegan al 15% de los ingresos mensuales. La cuota de la hipoteca no debería superar el 30% de los ingresos mensuales. Es decir, si nos acercamos a un total del 45% de los ingresos destinados a pagar deudas, podemos tener graves problemas financieros.

11. Alternativas Frente al Endeudamiento Excesivo

Acciones a Tomar (Recomendadas):

• Apretarse el cinturón: Si se ha cometido el error de endeudarse demasiado, se debe frenar el endeudamiento y recortar los gastos discrecionales (no esenciales).
• Reunificar la deuda: Consiste en la agrupación de todas las deudas en un único préstamo, buscando una cuota mensual más baja que se pueda pagar, aunque esto implique un mayor plazo de devolución y, posiblemente, un mayor coste total a largo plazo.

Consecuencias de No Pagar (Negativas):

• Cobro de más intereses: Se aplicarán intereses de demora, que suelen ser más altos que los intereses ordinarios.
• Embargo de bienes: A partir del tercer impago (dependiendo del tipo de deuda y contrato), el acreedor puede iniciar acciones legales que pueden llevar al embargo de bienes (nómina, coche, vivienda…).
• Inclusión en listas de morosos: Entrar en registros como ASNEF o RAI puede dificultar o impedir el acceso a futuros créditos, contratos de telefonía, etc.