(CUESTIONARIO): ¿Para qué sirven los productos en una entidad financiera y cuáles son sus características? Sirven, principalmente, para que una entidad financiera obtenga financiación. Son la fuente de fondos que el banco utiliza posteriormente para conceder créditos y préstamos, y realizar otras inversiones. Su característica principal es que representan una deuda o una obligación del banco con el cliente.

Productos de Pasivo habituales:

• Cuentas Corrientes
• Cuentas de Ahorro
• Depósitos a Plazo Fijo
• Cesiones Temporales de Activos
• Emisión de Títulos de Renta Fija

Operativa de los cuentas corrientes: Es un instrumento para la gestión diaria del dinero, permite realizar ingresos y retiradas de fondos, recibir transferencias, domiciliar recibos, pagar con tarjetas, y emitir o ingresar cheques. El saldo suele estar disponible de forma inmediata.

Servicio básico de caja: Ingresos y retiradas de efectivo, pago y cobro de cheques, domiciliación de nóminas y recibos, transferencias y libramiento de fondos.

¿Qué significa entregar un cheque contra la cuenta? Significa que el titular de la cuenta emite un cheque, dando una orden de pago incondicional al banco para que este pague una determinada suma de dinero a una tercera persona con cargo al saldo existente en su cuenta corriente.

¿Cuáles son las comisiones asociadas a los cuentas corrientes y cuándo se aplican? Comisión de Mantenimiento: Por la gestión y administración de la cuenta. Se aplica normalmente con una periodicidad fija (mensual, trimestral o anual). Comisión de Administración: Por apuntar cada uno de los movimientos o apuntes. Se aplica por operación, aunque muchos bancos la han eliminado. Comisión por Transferencias: Por realizar envíos de dinero a otras cuentas, especialmente las que no son inmediatas o a bancos extranjeros. Comisión por Descubierto: Se aplica cuando la cuenta se queda en saldo negativo (al descubierto). Comisión por Emisión/Renovación de Tarjetas: Por obtener o mantener las tarjetas de débito o crédito asociadas.

¿Qué sucede cuando un cuenta corriente no tiene suficiente saldo para aceptar cargos?

1. Rechazo del Cargo: El banco rechaza la operación.
2. Descubierto en Cuenta: El banco permite que el saldo de la cuenta pase a ser negativo. En este caso, el cliente deberá devolver el dinero prestado por el banco.
   • A) Intereses deudores (por los días que la cuenta esté en descubierto).
   • B) Una Comisión de Reclamación de Posición Deudora (una cantidad fija por el hecho de gestionar el descubierto).

Diferencia entre el cuenta corriente y el IBAN: La Cuenta Corriente es el producto financiero donde se deposita el dinero y se realiza la operativa diaria. El IBAN es el estándar internacional utilizado para identificar de manera única esa cuenta corriente en todo el mundo.

¿Qué es el BIC? ¿Es igual al SWIFT? El BIC, conocido popularmente como código SWIFT, es un código de 8 u 11 caracteres alfanuméricos que sirve para identificar una entidad financiera específica a nivel internacional, especialmente en el contexto de las transferencias transfronterizas. No son exactamente lo mismo, pero se usan indistintamente. SWIFT es el nombre de la organización que gestiona y registra estos códigos.

¿Cuándo se realiza una transferencia, qué identificaciones son importantes destacar?

1. IBAN del Beneficiario: El identificador único de la cuenta de destino.
2. Nombre Completo del Beneficiario: Para la correcta identificación del titular de la cuenta de destino.
3. BIC/SWIFT: Para identificar al banco de destino.

¿Qué características presenta un extracto del cuenta corriente?

1. Identificación de la Cuenta: IBAN, titular(es) y dirección.
2. Período de Tiempo: Fechas de inicio y fin del extracto.
3. Saldo Inicial y Saldo Final: El saldo al comienzo y al final del período.
4. Lista de Movimientos: Para cada operación se detalla.

¿Qué se necesita para abrir un cuenta corriente (física y jurídica)? Física:

1. Ser mayor de edad o menor emancipado.
2. Documento de Identidad Válido: DNI/NIE para residentes en España.
3. Cumplir con las obligaciones: Firmar la solicitud y aceptar el contrato.

Jurídica:

1. Escritura de Constitución.
2. Número del NIF.
3. Escritura de Poderes.
4. Acta de Titularidad Real.
5. Documentación del Representante.
6. Justificación de la actividad.

Rendimiento de capital mobiliario para este año: 6000€ – 19% / 6000€-50.000€ – 21% / 50.000€-200.000€ – 23% / 200.000€-300.000€ – 27% / + de 300.000€ – 29%.

Diferencia principal entre el cuenta corriente y el cuenta de ahorro: La diferencia principal radica en el objetivo del dinero: la cuenta corriente es para gastar y gestionar el día a día, mientras que la cuenta de ahorro es para guardar dinero y obtener rentabilidad.

¿Son siempre iguales el saldo resultante y el saldo disponible de un cuenta corriente?

• Saldo Resultante: Es la cantidad de dinero que la contabilidad del banco registra, incluyendo todos los cargos y bonos.
• Saldo Disponible: Es la cantidad de dinero que el cliente puede utilizar en ese momento para hacer pagos, retiradas o transferencias.

Características generales presenta el cuenta de ahorro: Remuneración: Suelen remunerar los fondos depositados. Disponibilidad Total: Los fondos están totalmente disponibles en cualquier momento sin penalización. Restricciones Operativas: No suelen permitir la domiciliación de recibos ni el uso de cheques. Bajas Comisiones: Muchos bancos ofrecen cuentas de ahorro sin comisiones de mantenimiento o administración, fomentando el ahorro a largo plazo.

¿Qué busca un ahorrador invirtiendo en depósitos a plazo fijo? Rentabilidad Superior: Obtener un interés significativamente superior al de una cuenta corriente o de ahorro, ya que el hecho de mantener el dinero inmovilizado permite al banco ofrecer una prima. Seguridad/Certeza: Saber exactamente cuál será la rentabilidad que obtendrá al vencimiento, ya que el tipo de interés está fijado desde el inicio. Garantía: Los depósitos a plazo están cubiertos por el FGD hasta 100.000€ por titular y entidad.

Características de un depósito a plazo: Plazo Fijo: El dinero se mantiene depositado por un período de tiempo preestablecido e inalterable. Tipo de Interés Fijo: La rentabilidad se pacta al comienzo de la operación y se mantiene constante durante todo el plazo. Rentabilidad al Vencimiento (o periódica): Los intereses se pagan en el momento de la liquidación final o con una periodicidad intermedia pactada. Penalización por Cancelación Anticipada: Si el cliente necesita retirar los fondos antes del vencimiento, la entidad aplica una penalización (normalmente la pérdida total o parcial de los intereses generados).

¿Se puede contratar un depósito a plazo en otras monedas diferentes al euro? ¿Qué repercusión puede tener? Sí, se pueden contratar depósitos a plazo en monedas extranjeras (dólar, libra, yen, etc.). Estos se denominan a menudo “depósitos en divisa”. La principal repercusión y el riesgo asociado es el riesgo de tipo de cambio o riesgo de divisa: Repercusión Positiva: Si el euro se deprecia respecto a la moneda del depósito, la ganancia por intereses será mayor una vez se conviertan los fondos a euros en el vencimiento. Repercusión Negativa: Si el euro se aprecia respecto a la moneda del depósito, el valor final de los fondos en euros puede disminuir, resultando en una pérdida o en una reducción significativa de la ganancia por intereses.

¿Qué tipo de cuenta corriente serían las apropiadas para una comunidad de propietarios (vecinos) y por qué? El tipo de cuenta más apropiado es una Cuenta Corriente (o una Cuenta de Crédito) a nombre de la Comunidad de Propietarios (con su NIF). Razón: La Comunidad necesita una operativa bancaria ágil para la gestión diaria de los fondos:

• A) Ingresos: Cobro de las cuotas de los vecinos (mediante domiciliación de recibos o transferencias).
• B) Pagos: Pago de los gastos comunes (luz, agua, limpieza, seguros, proveedores, reparaciones).

Titularidad/Apoderamiento: El presidente y/o el administrador de fincas serán los titulares o apoderados para operar la cuenta.

¿Qué modalidad de cuenta corriente es colectiva y no requiere la firma de más de un titular del cuenta corriente para disponer de los fondos depositados? Diga los pros y contras. La modalidad de cuenta corriente colectiva en modalidad solidaria es aquella en la que cualquiera de los titulares puede disponer de los fondos sin necesidad de la firma de los demás. Pros de la cuenta solidaria:

• Mucha agilidad operativa: cualquier titular puede hacer ingresos, retiradas y pagos sin pedir autorización.
• Ideal para gastos compartidos: parejas, familiares, compañeros de piso, etc.
• Facilita la gestión cotidiana: pagar recibos, compras o imprevistos rápidamente.

Contras de la cuenta solidaria:

• Menor control individual: un titular puede retirar todo el dinero sin avisar a los demás.
• Riesgo en caso de conflictos: si hay desacuerdo o ruptura, el otro titular puede vaciar la cuenta legalmente.
• Responsabilidad compartida: todos responden por los descubiertos o deudas generadas por cualquiera de los titulares.
• Complicaciones en caso de fallecimiento: si muere.

Consejos para encontrar la mejor cuenta de ahorro:

1. Lograr una buena rentabilidad.
2. No pagar comisiones.
3. Abrir una cuenta que no tenga permanencia ni penalización por cancelación.
4. Vigilar y evitar los períodos iniciales de alta rentabilidad.
5. Revisar las imposiciones mínimas y máximas.
6. Consultar la solvencia del banco y verificar que la entidad bancaria está adscrita al FGD.

¿Qué tipo de cuenta corriente se pueden contratar en cuanto a su titularidad?

1. Conjunta o mancomunada.
2. Indistinta solidaria.
3. Subordinada.

DEPÓSITOS BANCARIOS: ¿Qué tipos de depósitos se pueden contratar? ¿Cuáles son sus características?

1. Depósito a la Vista: Dinero disponible inmediatamente (Rentabilidad: Muy baja o nula).
2. Depósito a Plazo Fijo: El dinero se mantiene inmovilizado por un tiempo fijo preacordado (Rentabilidad: Tipo de interés fijo y superior; el capital no se puede retirar sin penalización).
3. Depósito Estructurado: Combina el plazo fijo con una inversión referenciada a un activo. (Rentabilidad: Potencialmente mayor, pero más complejo y con riesgo sobre la rentabilidad).

Explica brevemente los siguientes términos: Cupo: Pago periódico de intereses que se recibe por un producto financiero (como un bono o algunos depósitos). Activo subyacente: Está vinculado el rendimiento de un depósito estructurado o producto de inversión. TIN: Es el porcentaje de interés pactado que el banco paga, sin incluir comisiones o gastos. FGD: Sistema de seguridad que garantiza la devolución del dinero depositado hasta 100.000 € por titular y entidad en caso de quiebra del banco. Cuenta asociada: Cuenta corriente o de ahorro obligatoria en la misma entidad, utilizada para ingresar el dinero del depósito y para recibir los intereses.

¿Qué seguridad ofrecen los depósitos bancarios? 1. Garantizan el Capital: El banco está obligado a devolver el capital invertido íntegramente al vencimiento. 2. Protección del FGD: El dinero está asegurado hasta 100.000 € por persona y por banco por el Fondo de Garantía de Depósitos. 3. Rentabilidad Fija: El interés (TIN) se conoce y se garantiza desde el inicio del contrato.

¿En qué debemos fijarnos antes de contratar un depósito? TAE (Tasa Anual Equivalente): Es el indicador clave, ya que incluye el TIN y cualquier gasto, permitiendo una comparación real de la rentabilidad. Plazo: Que se ajuste a la necesidad de liquidez (tiempo que puede tener el dinero inmovilizado). Penalización por Cancelación Anticipada: Conocer las consecuencias si se necesita retirar el dinero antes de tiempo. Comisiones de la Cuenta Asociada: Verificar si la cuenta donde se ingresan los intereses tiene gastos o requisitos de vinculación. Cobertura del FGD: Asegurar que la inversión no supera los 100.000 € garantizados.

¿Cuáles son los impuestos sobre rendimientos de capital mobiliario actuales? 6000€ – 19% / 6000€-50.000€ – 21% / 50.000€-200.000€ – 23% / 200.000€-300.000€ – 27% / + de 300.000€ – 29%.

¿Cuáles son las penalizaciones cuando se cancela un depósito antes de su finalización? La penalización habitual consiste en reducir o anular los intereses brutos generados hasta ese momento. – El banco no puede tocar el capital inicial depositado. – La ley establece que la penalización no puede superar el importe de los intereses brutos ya devengados. – El resultado es que la rentabilidad final del inversor se reduce o es nula, pero nunca pierde su capital.

EJERCICIOS: Disposición de cheques y pagarés asociados. ¿Cuáles son los motivos habituales para sufrir un descubierto en el cuenta corriente? Los motivos por los que nos quedamos en descubierto suelen ir ligados a una mala previsión en cuanto a los pagos a los que debemos hacer frente, un gasto imprevisto, un retraso en el cobro de la nómina u otro ingreso, o una mala situación económica.

Tipos de descubierto que puede tener nuestro cuenta corriente: Descubierto tácito: Es un servicio de financiación en descubierto que se ofrece de forma discrecional para atender cargos en tu cuenta cuando no hay saldo suficiente. Es un servicio que no requiere contratación expresa, sino que se incluye en el contrato de tu cuenta, pero que tiene un coste. Si lo usas, tendrás 10 días para devolver el importe del descubierto y pagar el servicio sobre el importe más alto utilizado. Descubierto expreso: Es un servicio de financiación en descubierto que debe contratarse de forma expresa, por lo que, una vez contratado, siempre atenderán nuestros pagos cuando no haya saldo suficiente en la cuenta, hasta el límite asignado.

¿Cuál es el coste asociado a un descubierto del cuenta corriente?

1. La comisión por descubierto: descubierto tácito: La comisión por descubierto tiene un coste de 0,20% sobre el importe más alto utilizado, y se aplicará al finalizar el periodo de liquidación. La TAE resultante no puede superar en 2,5 veces el coste del interés legal del dinero vigente. descubierto expreso: Se cobra una comisión por uso del servicio. En el caso de Caixabank y el Descubierto flexible tiene un precio fijo de 3,99€ al mes, con independencia de las veces que utilices el servicio durante el mes. Y solo nos cobrarán el precio si entramos en descubierto y el importe en descubierto supera los 30€.

2. Intereses de demora: Tanto en tácitos como en expresos, solo se aplican si no hemos devuelto el importe utilizado en descubierto al finalizar el periodo de liquidación y se calcularán teniendo en cuenta el saldo deudor y los días que estemos sin devolver el importe prestado.

3. Comisión por reclamación de descubiertos: Tanto en tácitos como en expresos, solo se aplican si no hemos devuelto el importe utilizado en descubierto al finalizar el periodo de liquidación, en este caso es un coste fijo que normalmente está entre 15€ y 45€, dependiendo de la entidad, y que se justifica por las gestiones que hace la entidad para pedir al cliente que ponga la cuenta en positivo.

4) ¿Cuáles son los mejores consejos para evitar sufrir un descubierto en el cuenta corriente?

• Planifica tus ingresos y tus gastos teniendo en cuenta la periodicidad de los recibos, sobre todo los seguros anuales, que llegan cuando menos los esperamos. Seguir los gastos nos permitirá no solo conocer el estado de nuestra cuenta, sino también ver en qué gastamos el dinero y poder tomar decisiones conscientemente. Algunos bancos incluso nos ofrecen la posibilidad de ver una previsión de nuestros gastos futuros.
• Intenta mantener siempre un saldo mínimo en la cuenta que evite que se quede en descubierto.
• Controla el saldo de la cuenta a través de la banca online para hacer seguimiento de tus cuentas, sobre todo los últimos días de mes. En el caso de que tu banco tenga el servicio, activa los avisos SMS para saber cuándo se producen movimientos.

• Si tienes cuentas inactivas, cancélalas para evitar gastos que ocasionen descubiertos. Siempre puedes pedir a tu banco que no te deje en descubierto, pero valora bien esta opción, pues devolver un recibo nos puede acarrear otros problemas.