Entidades de Seguros Privadas

Sociedades Anónimas Aseguradoras

Se constituyen a partir del capital aportado por los socios, los cuales pueden ser clientes de la empresa.

Mutuas Aseguradoras

Entidad en la que los socios son los mismos clientes y los beneficios se distribuyen entre los asegurados. Constituida por un número variable de mutualistas que realizan aportaciones de capital para garantizar la indemnización de los daños asegurados.

Tipos de Mutuas Aseguradoras:

• Mutua a prima fija: Mediante una prima fija pagadera al comienzo del periodo del riesgo, tienen por objeto dar cobertura a sus socios de los riesgos asegurados.
• Mutua a prima variable: Su objetivo es dar cobertura de ayuda, de los riesgos que han sido asegurados a través del cobro por derramas posteriores a los siniestros.

Sociedades Cooperativas Aseguradoras

Responsabilidad de los socios limitada. Pueden actuar a prima fija o variable.

Mutualidades de Previsión Social

Entidades de carácter voluntario y complementario al sistema de la Seguridad Social obligatoria, su fin es proteger a sus miembros y bienes contra acontecimientos fortuitos y previsibles, mediante aportaciones directas.

Mediadores de Seguros

Agentes de Seguros

Persona física o jurídica vinculada a la empresa mediante un contrato de agencia, por el que se le autoriza a realizar gestiones destinadas a la captación de clientes (se lleva comisión).

Corredor de Seguros

Persona física o jurídica que realiza la actividad de mediación de seguros privados sin mantener vínculos contractuales con las entidades aseguradoras, y que ofrece asesoramiento.

Organismos Públicos Relacionados con la Actividad Aseguradora

Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones

Órgano de supervisión y control de la actividad aseguradora en España.

Consorcio de Compensación de Seguros

Entidad pública cuya finalidad es dar cobertura a los riesgos no incluidos en las pólizas privadas.

Clasificación de los Seguros

Clases Principales:

• Seguros de Daños o Patrimoniales: Su finalidad es indemnizar al asegurado del daño económico que pueda sufrir su patrimonio.
• Seguros de Personas: Su finalidad es cubrir económicamente los riesgos que puedan afectar a la salud del asegurado, su existencia o integridad corporal.

Ramos y Modalidades

Un ramo es un conjunto de seguros que cubren riesgos de naturaleza semejante. Las modalidades de seguros cubren riesgos concretos dentro de cada ramo.

Ramo No Vida (Seguros de Daños)

• Materiales: Incendios, Robos.
• Patrimoniales: Defensa Jurídica, Responsabilidad Civil.

Ramo Vida (Seguros de Personas)

• No Vida: Accidentes, Enfermedad.
• Vida: Muerte, Supervivencia.

Seguros Contra Daños

Son contratos a través de los cuales el asegurador se compromete a indemnizar el daño ocasionado a determinados bienes del asegurado, a cambio del pago de una prima.

Seguro de Vida

El asegurador garantiza al beneficiario, a cambio del pago de una prima, el cobro de una prestación en caso de que el asegurado fallezca o sobreviva durante el tiempo que esté vigente el contrato.

Seguros de Personas y Sistemas de Ahorro

Seguridad Social

• Contributivas: Se financian por las cotizaciones que realizan trabajadores y empresarios, y la prestación económica depende de las aportaciones.
• No Contributivas: Se financian a través de la aportación del Estado.

Plan de Jubilación

Seguros de vida-ahorro a prima única, cuyo fin es acumular un capital para percibirlo a partir de una fecha estipulada.

Plan de Pensiones

Producto financiero para ahorrar cómodamente y disponer de un capital en el momento de la jubilación.

Sistemas de Planes de Pensiones:

• Sistema de Empleo: El promotor es cualquier entidad, y los participantes son sus empleados.
• Sistema Asociado: Planes cuyo promotor es cualquier asociación, y los partícipes son sus asociados y miembros.
• Sistema Individual: El promotor es una o varias entidades financieras y los partícipes son cualquier persona física.

Ventajas e Inconvenientes de los Sistemas de Ahorro

Plan de Jubilación

• Liquidez: Se puede disponer del dinero ingresado en cualquier momento, pero con una penalización.
• Cuota fija periódica: A elegir, que puede aumentarse o reducirse.
• Fiscalidad: No existe desgravación fiscal, las aportaciones no tienen límite.

Plan de Pensiones

• Falta de Liquidez: No se puede recuperar el dinero invertido hasta la edad de jubilación legal, salvo excepciones.
• Cuota flexible: Puede ser mensual, anual, puede aumentarse o reducirse, según el cliente.
• Fiscalidad: Desgravación fiscal cada año por las cantidades aportadas, con un límite.

Seguros Contra Daños Específicos

Seguros de Automóviles

Destinado a cubrir la responsabilidad del propietario o del conductor que, por la circulación del vehículo, puedan producir daños a terceros.

• Seguro a todo riesgo con o sin franquicia.
• Responsabilidad civil suplementaria.
• Defensa jurídica por responsabilidad criminal.

Seguros de Crédito

Su finalidad es prevenir a todas las empresas que venden a crédito, del riesgo de algún impagado importante.

Seguros de Caución

El asegurador responde ante el asegurado por los perjuicios que sufra en el supuesto de que se incumplan las obligaciones que mantengan pactadas.

Seguros Multirriesgos

Producto con gran proyección que ofrece cobertura de varios seguros.

Clases de Primas

Prima Pura o de Riesgo

Valoración económica de la probabilidad de que ocurra un siniestro.

Prima de Inventario

Es la prima pura más los gastos de gestión administrativa de la empresa.

Prima Neta

Prima de inventario más gastos externos comerciales.

Prima Total

Es la que compone el total del recibo a pagar por el cliente.

Clases de Primas Más Usuales

Según Frecuencia de Pago:

• Única: El tomador efectúa un solo pago al inicio del contrato, para toda la duración del seguro.
• Periódica: El tomador paga en plazos periódicos durante la vigencia del contrato.

Según Forma de Pago:

• Fraccionada: Se calcula en periodos anuales, pero se liquida con pagos periódicos menores para mayor comodidad.
• Fraccionaria: Calculada para un periodo inferior a un año de cobertura.

Según la Forma Jurídica de la Aseguradora:

• Fija: Permanece constante durante toda la vida del contrato, prima establecida por adelantado.
• Variable: Puede estar sujeta a modificaciones.

Conceptos Relacionados con la Suma Asegurada

Infraseguro

El asegurador solo indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquella cubre el interés asegurado.

Sobreseguro

La suma asegurada supera notablemente el valor de los bienes asegurados.

Seguro Pleno

El valor del interés asegurado es igual al de la suma asegurada.