1. La Responsabilidad Patrimonial Universal del Deudor

El artículo 1911 del Código Civil (CC) establece que el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros del cumplimiento de sus obligaciones. Este principio es la base del sistema obligacional, pero no siempre basta para asegurar el cobro del crédito, por lo que existen garantías adicionales.

2. Tipos de Garantías del Crédito

A. Garantías Personales

Se basan en la incorporación de una persona (fiador) que responde si el deudor no lo hace. Ejemplo: la fianza.

B. Garantías Reales

Afectan bienes concretos del deudor como garantía, otorgando eficacia erga omnes. Pueden ser mobiliarias (prenda) o inmobiliarias (hipoteca).

C. Cláusulas que Refuerzan el Crédito (No son Garantías en Sentido Estricto)

1. Cláusula Penal

Fija una cantidad a pagar si no se cumple la obligación. Puede ser:

• Sancionadora: Castiga el incumplimiento.
• Moratoria: Por retraso en el cumplimiento.
• Sustitutoria: Reemplaza la indemnización de daños y perjuicios, no se acumula a ella.

2. Arras

Es inherente a las arras la entrega efectiva de una cosa o de una suma dineraria a la contraparte.

• Penitenciales: Permiten desistir del contrato perdiendo lo entregado.
• Confirmatorias: Sirven como prueba de la existencia del contrato.
• Penales: Refuerzan el cumplimiento de la obligación, pero no admiten moderación judicial.

3. Derecho de Retención

Permite retener bienes del deudor hasta que se cumpla la obligación. Es una forma de autotutela, utilizada de forma excepcional y solo en los casos previstos legalmente.

3. Medidas Frente a la Insolvencia del Deudor

• Acción Subrogatoria (art. 1111 CC): El acreedor actúa en nombre de su deudor para reclamar a un tercero que le debe algo a este. Se utiliza cuando el deudor no ejerce sus propios derechos de cobro.
• Acción Pauliana (Rescisión por Fraude): Permite impugnar actos del deudor que perjudican a los acreedores (por ejemplo, regalar bienes para evitar su embargo). Requiere la concurrencia de requisitos como el daño al acreedor, la mala fe del deudor y del tercero, la insolvencia del deudor, entre otros.
• Acción Directa: En ciertos casos previstos legalmente, el acreedor puede dirigirse directamente contra el tercero obligado frente a su deudor, sin pasar por el patrimonio de este último.

4. Preferencia y Prelación de Créditos

Cuando varios acreedores reclaman al mismo deudor, se aplica un orden de cobro legal para determinar la prioridad.

A. Clasificación Según el Código Civil

• Créditos Privilegiados Especiales: Tienen preferencia sobre bienes concretos (arts. 1922 y 1923 CC).
• Créditos Privilegiados Generales: Tienen preferencia sobre todo el patrimonio del deudor (art. 1924 CC).

B. Otras Categorías de Créditos Preferentes

• Superprivilegiados: Por ejemplo, los salarios de los últimos 30 días (art. 32.1 del Estatuto de los Trabajadores – ET).
• Privilegios Registrales: Otorgan prioridad según la fecha de inscripción en el registro público correspondiente.
• Refaccionarios: A favor de quien presta dinero o bienes para la construcción o reparación de una obra.

C. Conflictos entre Créditos

Se resuelven mediante la tercería de mejor derecho, un procedimiento judicial para determinar la preferencia de un crédito sobre otro.

La Fianza: Garantía Personal por Excelencia

La fianza es la garantía personal más importante, regulada en los artículos 1822 a 1856 del Código Civil.

1. ¿Qué es la Fianza?

Es un contrato por el cual un tercero (el fiador) se obliga a pagar o cumplir por el deudor si este no lo hace. Siempre es accesoria, es decir, su existencia y validez dependen de la obligación principal que garantiza.

2. Tipos de Fianza

• Convencional (art. 1823 CC): Pactada por las partes. Debe ser expresa (art. 1827 CC), no presumiéndose.
• Civil o Mercantil: Según la naturaleza de la obligación principal y la condición de las partes intervinientes.
• Legal y Judicial:
  • Legal: Exigida por la ley (ej. art. 167 o 284 CC para proteger bienes familiares).
  • Judicial: Impuesta por un juez en determinados procedimientos.

  Ambas requieren capacidad y solvencia del fiador (arts. 1854 a 1856 CC).

3. Estructura Jurídica de la Fianza

En la fianza, se establecen tres relaciones fundamentales:

• Acreedor ↔ Deudor (obligación principal).
• Acreedor ↔ Fiador.
• Fiador ↔ Deudor.

La fianza puede ser:

• Subsidiaria: El acreedor solo puede exigir el cumplimiento al fiador si antes ha reclamado al deudor y este ha incumplido (beneficio de excusión, art. 1830 CC).
• Solidaria: El acreedor puede dirigirse directamente al fiador sin necesidad de agotar el patrimonio del deudor. Debe pactarse expresamente (arts. 1822.2 y 1837.1 in fine CC).

4. Modalidades Especiales de Fianza y Garantías Similares

• Cofianza: Varios fiadores garantizan la misma deuda. Si no hay solidaridad entre ellos, responden cada uno por su parte (art. 1837 CC).
• Subfianza: Garantía otorgada a favor de un fiador, no directamente del deudor principal (art. 1823.2 CC).
• Fianza a Primer Requerimiento: El acreedor puede exigir el pago al fiador sin necesidad de probar el incumplimiento del deudor. No es subsidiaria ni accesoria en el sentido estricto del Código Civil.
• Garantías Bancarias Independientes: Como el aval bancario. No dependen del contrato garantizado y se pagan por el simple requerimiento, salvo excepciones muy limitadas.

5. Extinción de la Fianza

La fianza se extingue con la obligación principal que garantiza (art. 1847 CC). También puede extinguirse por causas generales de extinción de las obligaciones (como el pago, la novación, la condonación, la confusión, etc.). Además, existen normas especiales de extinción de la fianza en los artículos 1848 a 1853 del Código Civil.