El Contrato de Seguro: Definición y Características

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, el tomador, cuando se verifique la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador.

Características Esenciales del Contrato de Seguro

De esta definición legal se deducen las siguientes características:

• Es bilateral: genera obligaciones recíprocas para ambas partes.
• Es oneroso: ambos contratantes buscan obtener una contraprestación de carácter patrimonial.
• Tiene naturaleza aleatoria: las prestaciones de una de las partes (el asegurador) dependen de un evento incierto.

Elementos Formales del Contrato de Seguro

El contrato de seguro se formalizará por escrito, así como las modificaciones o adiciones que se le hagan. El documento esencial que recoge los pactos de este contrato se denomina póliza, aunque, antes de suscribir la póliza pueden existir otros documentos como la solicitud de seguro, el cuestionario previo o la propuesta de seguro.

• Solicitud: documento mediante el cual se formaliza la solicitud de un seguro.
• Cuestionario previo: cuando se solicita un seguro, el asegurador puede requerir al tomador un cuestionario con preguntas sobre circunstancias que afectan al riesgo. El tomador no está obligado a declarar circunstancias no preguntadas. En caso de siniestro, el asegurador no podrá oponerse a la indemnización basándose en circunstancias no preguntadas.
• Propuesta de seguro: una vez conocidas las características del riesgo, el asegurador formula una oferta para la suscripción del contrato de seguro con una cobertura específica.
• La póliza: documento principal que contiene los términos y condiciones del contrato de seguro.

Contenido de la Póliza de Seguro

El contenido de la póliza se estructura en los siguientes apartados:

• Condiciones generales: comprenden el conjunto de cláusulas estandarizadas aplicables a todos los asegurados frente a un mismo riesgo.
• Condiciones particulares: detallan los aspectos específicos de cada contrato individual.
• Condiciones especiales: modifican o complementan las condiciones generales y particulares, adaptando el contrato a situaciones específicas.
• Apéndices: se añaden para documentar modificaciones de las condiciones del riesgo o del contrato posteriores a su firma.

Componentes de la Prima de Seguro

• Prima pura: cubre el valor estadístico del riesgo asegurado.
• Prima de inventario: es el resultado de sumar los gastos de gestión interna a la prima pura.
• Prima de tarifa o neta: resultado de sumar los gastos de gestión externa a la prima de inventario.
• Prima total: importe final que incluye impuestos y recargos.

Elementos Personales del Contrato de Seguro

• Asegurador: es la persona jurídica que se dedica profesionalmente a la asunción de riesgos ajenos a cambio de la percepción de una prima.
  

  Obligaciones del Asegurador:

  • Pagar las indemnizaciones pactadas en caso de siniestro.
  • Emitir y entregar la póliza de seguro al tomador.
• Tomador: es la persona física o jurídica que contrata y suscribe la póliza de seguro, por cuenta propia o de un tercero. Debe ser una persona física o jurídica con capacidad legal para contratar.
• Asegurado: es la persona física o jurídica que está expuesta al riesgo.
• Beneficiario: es la persona física o jurídica designada para percibir del asegurador la prestación.
• Perjudicado: es la persona que sufre el daño o menoscabo a consecuencia del siniestro.

Elementos Reales o Materiales del Contrato de Seguro

• La prima: la contraprestación económica que el tomador abona a la compañía aseguradora.
• El riesgo: la posibilidad de que ocurra un evento dañoso o siniestro. La inexistencia de riesgo al momento de la contratación anula el contrato.
• Valoración económica del interés asegurado: el siniestro debe generar un perjuicio económico susceptible de valoración monetaria.
  

  Elementos Esenciales para la Valoración Económica:

  • Suma asegurada: el límite máximo de la indemnización que el asegurador pagará en caso de siniestro, ya sea al asegurado o al tomador.
  • Valor del interés asegurado: el valor del bien o interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro.
• Indemnización: la cantidad o prestación de servicios que el asegurador se obliga a satisfacer en caso de producirse el siniestro cubierto por el seguro.

Conceptos Clave Relacionados con el Seguro

• Elementos de la Prima: Intensidad, Probabilidad, Prima pura, Recargo, Prima de inventario, Prima de tarifa, Prima total.
• Componentes de la Prima: Prima pura, Prima de inventario, Prima de tarifa, Prima total.
• Factores de Cálculo del Riesgo: Probabilidad de siniestro, Coste medio de cada siniestro, Prima pura.
• Aspectos de la Valoración y Cobertura: Valor asegurado, Valor real, Daños ocasionados, Proporción de cobertura, Importe de indemnización.
• Indemnización.